ろうきんでお金を借りる方法と条件！借入可能額や申込方法まで徹底解説

ろうきん（労金）は労働組合や生協が運営する福祉金融機関です。

会員がお互いに助け合うため資金を出し合い、便利な商品やサービスを利用者に還元しています。

ろうきんでは銀行や消費者金融と同じくカードローンを提供しており、お金を借りることができます。

これまでろうきんを知らなかった方からすると「ろうきんでどうやってお金を借りればいいんだろう」「ろうきんでお金を借りるとやばいのではないか」と思うでしょう。

ろうきんでお金を借りる方法と条件、借入可能額など気になるポイントを徹底解説します。

ろうきんとはどんな機関？銀行との違いと借入用途について

ろうきん（労金）は労働金庫の略で、労働組合や生協に加入している方がお互いに助け合うためにつくった協同組織です。

全国に13のろうきんがあり、それらをまとめる中央機関として全国労働金庫協会が置かれています。

ろうきんは経営の健全さが魅力です。

金融機関経営の健全度を示す指標として「自己資本比率」があり、比率の国内基準は4%、国際基準8%です。

茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県が属する中央ろうきんでは、経営の健全度を示す自己資本比率が9.22%（2023年3月末）を記録しています。

自己資本比率が高いほど想定外の損失に直面した場合に、経営危機に陥るリスクが低下します。

安全な組織なのでお金を借りて、法外な利子を取られることはありません。

またろうきんにお金がなく、好きな時にお金を借りられないというケースもまずありえません。

ろうきんと銀行って何が違う？

ろうきんと銀行は似たような商品、サービスを取り扱っています。

両者の違いを以下の表にまとめました。

項目	ろうきん	銀行
主な商品・サービス	預金、ローン	預金、ローン
目的	非営利 お互いを助け合うために出資	営利 お金を安全に保管、管理する
運営	会員自ら運営に参加	株主が運営に大きく影響する

ろうきんは労働組合や生活協同組合などが出資して非営利で運営していますが、銀行は株主による出資を受けて営利目的で運営は行われています。

また、ろうきんは主に個人向け、銀行は個人と法人どちらにもお金を貸すと言った違いもあります。

ろうきんのローンプラン一覧

ろうきんでは以下のようにさまざまなローンが用意されています。

自動車を買いたい、住宅の購入費用に充てたいなどの希望がある場合は、目的別ローンがおすすめです。

使い道自由	・カードローン（マイプラン） ・フリーローン
目的別	・カーライフローン ・教育ローン ・福祉ローン ・リフォームローン ・住宅ローン

目的を問わず自由にお金を使いたい場合は、カードローンがおすすめです。

カードローンの方が何回借りても即融資可能で返済期間がなく、用途を縛られません。

金利はフリーローンよりも高くなってしまいますが、より自由度が高いのはカードローンの方です。

項目	カードローン	フリーローン
借入回数	限度内なら何度でも	1回
返済期間	なし	あり
金利	フリーローンより高い	カードローンより低い
再借入	即融資可能	利用するたび申し込みと審査が必要
用途	原則自由	事業・投資は不可

参考：かりる｜中央ろうきん

おまとめローンの借り換えで返済を楽にできる

すでに他の金融機関からお金を借りている場合は、ろうきんのおまとめローンによる借り換えで金利が下がり支払いが楽になるケースがあります。

金融機関からお金を借りると金利が発生しますが、以下のように金利が低いほど総合的な支払額を抑えられます。

年率18%の金融機関で10万円借りて1年で返済した場合	利息18,000円
年率10%の金融機関で10万円借りて1年で返済した場合	利息10,000円

アコムをはじめとした消費者金融の年率が15.0%〜18.0%である一方で、東北ろうきんのおまとめローンは年率5.0%まで抑えられます。

また、支払い総額がろうきん1本にまとまるため、支払い先の管理が楽になる点も魅力です。

ろうきんの借入可能額はどのくらい？地域別の借入可能額を一覧化

借入可能額は、所属しているろうきん、利用するローン、雇用形態、年収、他社からの借入額などさまざまな要因によって変動します。

全国のろうきんのカードローンマイプランの借入可能額をまとめました。

借入可能額	ろうきん
100万円	・近畿ろうきん （滋賀県、奈良県、京都府、大阪府、和歌山県、兵庫県）
300万円	・北海道ろうきん （北海道）
	・新潟ろうきん （新潟県）
	・北陸ろうきん （富山県、石川県、福井県）
	・四国ろうきん （徳島県、香川県、愛媛県、高知県）
500万円	・東北ろうきん （青森県、岩手県、宮城県、秋田県、山形県、福島県）
	・中央ろうきん （茨城県、栃木県、群馬県、埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県、山梨県）
	・長野ろうきん （長野県）
	・静岡ろうきん （静岡県）
	・東海ろうきん （愛知県、岐阜県、三重県）
	・中国ろうきん （鳥取県、島根県、岡山県、広島県、山口県）
	・九州ろうきん （福岡県、佐賀県、長崎県、熊本県、大分県、宮崎県、鹿児島県）
	・沖縄ろうきん（沖縄県）

具体的な借入可能額は審査を経て判明するので、申し込み後に自分の借入可能額がわかるようになると覚えておきましょう。

▼　参考一覧を開く

参考：いつでもどこでも便利［カードローン］｜北海道ろうきん
カードローン（マイプラン）｜東北ろうきん
カードローン（マイプラン）｜中央ろうきん
カードローン（マイプラン）｜新潟ろうきん
借入限度額｜長野ろうきん
かりる｜静岡ろうきん
カードローン｜北陸ろうきん
東海ろうきんカードローン｜東海ろうきん
カードローン（マイプラン）｜近畿ろうきん
カードローン（マイプラン）｜中国ろうきん
カードローン｜四国ろうきん
マイプラン／マイプラン-Beサイド-｜九州ろうきん
沖縄ろうきんのカードローン『マイプラン』｜沖縄ろうきん

ろうきんでお金を借りるならどんな用途がある？

所属するろうきんや、選んだ商品によって用途が変わります。

例えば自動車ローンや住宅ローンなどの目的が定まった商品もあれば、カードローンマイプラン、フリープランのような比較的自由に使える商品もあります。

使い道に縛られたくない場合はカードローンマイプランがおすすめです。

ただし、ろうきんは労働者とその家族を支え、より豊かな暮らしを実現するための組織なので、事業用資金として利用する場合は認められない可能性があります。

ろうきんのローン金利はどのくらい？

中央ろうきんのローン別に金利を比較しました。

ただし返済期間・金利タイプ・会員による変動があることに注意してください。

カーライフローン	2.4%〜3.1%
教育ローン	1.4%〜3.18%
リフォームローン	2.0%〜2.3%
無担保住宅借換ローン	1.8%〜2.1%
福祉ローン	2.575%〜3.08%
フリーローン	5.825%〜7.28%
マイプラン	3.875%〜8.475%

所属するろうきんや、構成員なのか組合員かによって変動しますが、ろうきんのローン金利は消費者金融よりも低い傾向にあります。

例えばアコムの年率が最大18.0%なのに対し、静岡ろうきんカードローンの年率は最大9.275%、中央ろうきんカードローンの年率は最大8.475%です。

10万円を借りて1年で返済した場合は以下のような金額の違いが生じます。

アコム（年率18%）	利息18,000円
静岡ろうきん（年率9.275%）	利息9,275円
中央ろうきん（年率8.475%）	利息8,475円

アコムと中央ろうきんの間には10%ほどの差がありますが、10万円借りた場合は約1万円の差が生じます。

ろうきんの自動車ローンや住宅ローンも同様に低金利の傾向があるので、少しでも金利を下げたい方はろうきんがおすすめです。

ろうきんでお金を借りる条件は5つ！マイプランの利用条件まとめ

ろうきんでお金を借りるためにはいくつかの条件があります。

ここでは中央ろうきんマイプランを例に、5つの条件について解説します。

ただし所属するろうきんや商品によって利用条件は異なるので注意しましょう。

金庫に出資のある団体の構成員、または自宅もしくは勤務先が金庫の事業エリア内にある

団体会員の構成員とは、中央労働金庫に出資している労働組合や公務員などを指します。

自宅もしくは勤務先が金庫の事業エリア内にあればろうきんでお金を借りられます。

以下のようにエリア分けされているので参考にしてください。

北海道ろうきん	北海道
東北ろうきん	青森県・岩手県・宮城県・秋田県・山形県・福島県
中央ろうきん	茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県
新潟ろうきん	新潟県
長野ろうきん	長野県
静岡ろうきん	静岡県
北陸ろうきん	富山県・石川県・福井県
東海ろうきん	愛知県・岐阜県・三重県
近畿ろうきん	滋賀県・奈良県・京都府・大阪府・和歌山県・兵庫県
中国ろうきん	鳥取県・島根県・岡山県・広島県・山口県
四国ろうきん	徳島県・香川県・愛媛県・高知県
九州ろうきん	福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県
沖縄ろうきん	沖縄県

150万円以上の安定継続した年収があること

前年の年収が150万円の方であればろうきんにお金を申し込めます。

アルバイトや契約社員のような非正規雇用、自営業でも一定の条件を満たせば審査に通過する可能性はあります。

ただし、安定継続した年収が求められるため、売り上げの安定しない時期が続くと審査に落ちる場合がある点に注意しましょう。

年収150万円は手取りではなく額面を差し、ボーナスなしで計算すると毎月12万5千円稼ぐと年収150万円に到達します。

申込時の年齢が満20歳以上かつ契約時の年齢が満65歳未満

20歳以上であれば基本的に年齢を問いません。ただし所属するろうきんや商品によって65歳、70歳といった上限が異なるので高齢で申し込む場合は注意が必要です。

また、「申し込み時」と「契約時」という文言にも留意しましょう。

20歳になったら基本的にはいつでも申し込み可能です。

ただし、64歳で申し込んで契約までに65歳になると契約できなくなってしまいます。

同一勤務先に1年以上勤務している

お金を貸す側からすると、すぐに仕事をやめてしまう人は継続して働く意思がなく、収入が安定しないと捉えられてしまいます。

ろうきんでは返済不能になるリスクを避けるため、同じ勤務先に1年以上勤めている必要があります。

また、自営業など給与所得以外の方はより収入が不安定なイメージが強いため、3年以上の勤務が必要です。

なお、3年以内に事業内容を変更している場合は安定収入と認められません。

金庫指定の保証機関の保証を受けられる

カードローンに申し込む際は、借入金の回収が不可能になった際に申込者の代わりに返済を行う保証会社がつきます。

ろうきんも同様で、日本労働者信用基金協会という保証会社の審査に通過して保証を受けられないと、お金を借りられません。

信用情報に傷があると審査に通過する可能性が低くなるため、心配な場合は「CIC」「JICC」「KSC」の3つの信用情報機関に問い合わせてみましょう。

ろうきん（労金）でお金を借りるとヤバい？

結論から述べると、ろうきんでお金を借りても問題ありません。

重ねての説明になりますが、ろうきんは労働組合らによって運営される安全な組織です。

法外な利子がかかる、ろうきんが破綻してお金を借りられないといった心配はいりません。

ろうきんでお金を借りる分には問題ありませんが、借りすぎてしまってお金を返せなくなるリスクに注意しましょう。

ろうきんに関わらず、金融機関からお金を借りる際は金利がかかります。

利息が上乗せされるため、借りた額よりも多くのお金を返済しなければなりません。

ただし、一般的な消費者金融と比べてろうきんは金利が低く設定されており、ろうきんカードローンマイプランであれば借入金額に関わらず金利が一定です。

ろうきんのローン審査は厳しい？マイプランの審査に落ちる原因

初めてろうきんのローンに申し込む方は、「審査が厳しいのではないか」と不安になるでしょう。

ろうきんのローン審査は、年収や勤務先、信用情報などを総合的に判断して行われるため、個人差があります。

ここではカードローンマイプランを例に、審査に落ちてしまう確率と原因を解説します。

審査に申し込む前に一度確認しておきましょう。

ろうきんの仮審査で落ちる確率はどのくらい？

ろうきんにWebから申し込む場合、仮審査（事前審査）と本審査の2つを受ける必要があります。

ろうきんでは審査通過率を公表していないため、一概に審査に通りやすいとは言いきれません。

リクルートによる調査では、金融機関の審査に全て通過した方が85.7%、一部の金融機関の審査に通過できなかった方が13.6%、全ての金融機関の審査に通過できなかった方が0.7%という結果が出ています。

一般的な消費者金融でも仮審査と本審査が設けられており、それらを総合的に考慮してこの数値になっていることを踏まえると、多くの方が金融機関の審査に通過しているとわかります。

ろうきんではWeb上で仮審査の申し込みができます。

申し込んだ際に自宅または勤務先に電話連絡がいく場合があるので覚えておきましょう。

ろうきんの審査が厳しくなるNG行動

ろうきんの審査は決して甘いわけではありません。

信用情報に傷があると、審査通過率に影響します。ローンの審査に通るためには、以下のようなNG行動を避けることが重要です。

これらの項目はろうきん以外の金融機関の借入審査にも共通して言えるので、他の借入先を探している方はぜひ参考にしてください。

在籍確認に対応できない

在籍確認とは、申込者の返済能力の有無を確認するために行われる審査です。

申告した勤務先に本当に在籍しているかどうか、金融機関から書類や電話で確認されます。

ろうきんでも在籍確認は行われており、確認自体はシンプルなもので、基本的に1〜2分で終わります。

電話による在籍確認の場合、会社宛の電話に本人が電話に出ると、電話応対した時点で在籍しているとわかるため、在籍確認は終了します。

本人不在の場合は電話応対者に申込者の在籍の有無を聞かれて確認終了です。

特に借入がバレることはありません。

在籍確認が完了しないと返済能力がないと判断されてしまいます。

在籍確認に対応できるか不安な方は、事前に勤務先に連絡をしておくか、在籍確認の時間帯指定がおすすめです。

虚偽の申告をした

虚偽の申告とは、申込者が申告した年収や勤務先、他社からの借入額といった審査に影響する項目を正しくない情報で申告することです。

虚偽申告の例としては以下のとおり。

ろうきんでは、カードローン（マイプラン）を申し込む際に必ず信用情報機関や保証機関へ照合を行います。

これらの申告内容はすぐにバレてしまうので、注意しましょう。

記載ミスも結果的に虚偽の申告になってしまうため、申し込み完了前の最終確認は怠らないようにしましょう。

また、虚偽の申告が発覚した場合は、審査に落ちるだけでなく、信用情報にも悪影響を及ぼします。

今後ろうきんに申し込めなくなる可能性があるので、絶対に虚偽の申告をしないようにしましょう。

他社金融機関からお金を借りすぎている

他社金融機関からお金を借りすぎていると、申込者の返済能力が低いのではないかとネガティブなイメージを持たれてしまいます。

ろうきんでは、カードローン（マイプラン）を申し込む際に必ず他社からの借入額を確認するため、他社からの借入額が多い場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。

なお、日本では過度な借り入れから消費者を守る総量規制があり、消費者金融では年収の3分の1を超える金額の借入はできません。

ろうきんでは総量規制関係なしにお金を借りられますが、規制目一杯までお金を借りているとネガティブなイメージを持たれてしまうため注意しましょう。

参考：日本貸金業協会

短期間で他のカードローンに複数申し込んでいる

短期間で他のカードローンに複数申し込んでしまうと、お金に困っている申込者だと判断される可能性が高くなります。

ろうきんでは、カードローン（マイプラン）を申し込む際に、必ず信用情報機関で過去6ヶ月間の申し込み履歴を確認します。

他社からの借入件数を誤魔化せないのはこのためです。

また消費者金融の中には、信用情報を半永久的に残す会社もあります。

6ヶ月を過ぎてから再申し込みしても一度審査に落ちた場合や、契約して滞納を繰り返した場合、審査が不利に働くことがあるので注意しましょう。

過去に金融事故を起こしている

金融事故とは、過去にローンやクレジットカードの返済が61日以上滞ったり、強制解約が行われたり、債務整理や自己破産などを行ったりすることです。

金融事故を起こすと信用情報機関に登録され、カードローン、クレジットカードの申し込み、スマートフォンの分割払いなどができなくなるため大変不便です。

金融事故は完済から5〜10年経過しないと消えません。

これがいわゆるブラックリストに載る状況です。

ろうきんでは必ず信用情報機関で過去の信用履歴を確認するので、過去に金融事故を起こしている場合は、審査に落ちる可能性が非常に高くなります。

日本には「CIC」「JICC」「KSC」の3つの信用情報機関が存在しています。

それぞれの期間で自分の信用情報を確認できるので、不安な方は確認してみましょう。

ろうきんマイプランの利用手順

ろうきんでお金を借りる際は、窓口またはWebで申し込みができます。

一度申し込んで契約までいけば、あとはATMでお金を借りるだけなので非常に簡単です。

ここでは、ろうきんカードローンマイプランの利用手順を以下の4ステップで解説するので、ぜひ参考にしてください。

店頭またはWebから申し込み

ろうきんは店頭またはホームページからWeb申し込みができます。

金庫の数は13個ですが、店舗数は全国に605店舗あります。

店頭から申し込む場合は、居住地・勤務地に近い店舗に来店して申し込みましょう。

中央ろうきんのカードローンでは、以下の書類が必要です。

中央ろうきんから渡されるもの	・借入申込書 ・個人情報の収集・保有・利用・提供に関する同意書
申込者が用意するもの	・本人確認書類（運転免許証／個人番号カードなど） ・収入確認資料（給与（在籍）証明書／源泉徴収票など） ・勤続年数確認資料（健康保険証（写）／給与（在籍）証明書） ・普通預金口座の届け出印

参考：お申込みに必要な書類｜中央ろうきん

店頭では営業時間や定休日に左右されてしまうため、時間と場所に縛られたくない場合は、24時間申し込み可能なWeb申し込みを利用しましょう。

店舗で申し込む場合は、本審査に直接進み、Webで申し込む場合は、仮審査を受けてから本審査に進みます。

契約後1〜2週間でローンカード到着

本審査に通過したら契約が成立し、契約後1〜2週間で申込者の自宅にローンカードが郵送されます。

ローンカードは、ろうきんやコンビニATMでお金を借りたり返したりする際に必要です。

ローンカードが届くまでは、ATMでの手続きができず、店舗で現金を借りることになるので注意しましょう。

休日や祝日、郵便の状況によってカード郵送日が多少変動します。

長野ろうきんでは1週間〜10日間、中国ろうきんでは1週間〜2週間かかると公表されているので、契約から2週間を超えてもカードが届かない場合は、ろうきんに問い合わせてみましょう。

また、カードを無くしてしまうとATM利用ができなくなり、再発行に1枚 1,100円かかります。

カードを無くさないように管理を徹底しましょう。

ろうきんやコンビニATMでお金を借りる

ローンカードが届いたら、ろうきんやコンビニATMでお金を借りられるようになります。

借りる際は、ローンカードと暗証番号を入力して、希望する借入額を指定します。

最低借入額は1万円で、硬貨には対応していません。

借りたお金は、申込者の指定した口座に振り込まれます。

スマートフォンまたはパソコンをお持ちであれば、インターネットで入金や残高紹介ができるろうきんダイレクトサービスも利用可能です。

このサービスのメリットは時間と場所に縛られないことです。

窓口やATMに比べお振込手数料が安くなるほか、外に出る必要がないお得で便利なサービスなので、ぜひ利用してみましょう。

キャッシュカードと電話番号を用意すればWeb上の手続きだけで即時に利用可能です。

返済する

返済するときは、近場のろうきんやコンビニATMで手続きをします。

返すときは、ローンカードと暗証番号を入力して、希望する返済額を指定します。

返済プランによりますが5,000円〜1万円程度です。

ある程度お金が貯まってまとまった金額を返せる場合は、繰上げ返済も可能です。

繰上げ返済を行うと、最終的に支払う金額が安くなります。

一部繰上げと全額繰上げ返済を選べるので、自身の経済状況に応じて返済していきましょう。

ろうきんの審査に落ちた時の対処は？ろうきん以外で借りる方法

「ろうきんのローン審査に落ちてしまったけれどお金を借りたい。そういった場合は、他の金融機関へ申し込んでみましょう。

ただし短期間で複数の金融機関に申し込むと、信用情報に悪影響を及ぼすことがあるので注意が必要です。

初めて消費者金融に申し込む方でも利用しやすいおすすめの金融機関を3つ紹介するので、ぜひ参考にしてください。

プロミスは即日融資でスピーディー

審査時間	最短3分
金利	4.5～17.8％
無利息期間	最大30日間
融資スピード	最短20分
年齢	18歳～74歳

※ お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは最短3分で審査が完了し、即日融資に対応している大手消費者金融で、最短10秒の振り込みサービスや24時間365日いつでも利用可能な利便性が魅力です。

申し込みから借入れ、返済まで全てWeb完結する点もメリットです。

また、初めてプロミスと契約する方であれば、初回利用翌日から最大30日間利息が無料になります。

申し込む際は年齢制限に注意しましょう。

18歳～74歳まで申し込めますが、高校生は申し込みできません。

アイフルはプライバシーへの配慮が魅力

審査時間	最短20分
金利	3.0～18.0％
無利息期間	最大30日間
融資スピード	最短18分※
年齢	満20歳～69歳

※ WEB申込の場合。お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。
※ お申込の状況によってはご希望に添えない場合がございます。

アイフルの魅力は申込者のプライバシー配慮にあります。

原則として会社へので在籍確認の電話の際、担当者が個人名を名乗ってくれるため、職場にお金を借りたことがバレる心配がありません。

また、契約日の翌日から利息が最大30日間無料になります。

最短20分で入金なので、融資もスピーディーです。

スマートフォンアプリの利用でカードが不要になるため、カードが郵送で送られてきて、同居している家族にバレる心配がありません。

アコムは返済手数料無料

審査時間	最短20分
金利	3.0～18.0％
無利息期間	最大30日間
融資スピード	最短20分※
年齢	20歳～72歳

※ お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

近年Webから入金や残高確認ができるインターネットバンキングサービスが発展してきていますが、消費者金融の中には、まだインターネットバンキングの取扱数が少ないものもあります。

アコムは対応しているインターネットバンキングの数が多いのが特徴です。

またアコムは申し込みから入金までのスピード感に優れています。

まずはWebで3秒で簡単な借り入れ審査を受けられます。その後審査が最短20分で完了し、入金が可能です。

楽天銀行の口座をお持ちの方であれば、最短1分で入金されます。